第六篇 别样的风景 63、没有信用卡的日子

　　美国人的信用制度可以说是真正意义上的信用制度，是完全建立在信用基础之上的金融制度。个人申请信用卡，只凭一个身份证，登记上自己的社会福利号码，你就可以在任何一个信用卡发行公司申请信用卡了。不需要保证人，不需要抵押手续，也不需要开具任何证明手续。你可以随便消费，只要你在规定的期限将透支的金额还上就可以了。
　　这种信用制度的确方便，但是也的确危险，我们眼前发生的金融危机，与美国的这种形同儿戏的金融制度就不无关系。
　　那天，我随便与导游聊天，我问导游：“听说你才来美国7年，现在已经有了20几台这样的旅行车，你是怎么在美国发起来的？”
　　导游毫无保留：“我最开始主要是通过申请信用卡，我接连不断地到各个信用卡公司申请信用卡，然后买了我用于导游的第一辆旅行车，接下来便用新申请的信用卡去偿还到期的信用卡，再加上我导游赚的钱，拼命地去堵塞因预支而形成的窟窿，当导游赚的钱超过信用卡利息的时候，就形成了良性循环，我就开始有利润了。”
　　我问：“如果有人申请了信用卡，消费掉了之后又不偿还，然后再到其他公司重新申请信用卡，信用卡公司不是亏大了吗？”
　　导游笑了，他给我们讲了发生在美国的一个有关信用卡的故事：
　　有一个从印度来美国的留学生，家庭条件比较差，所以一到美国马上就申请了一张信用卡。他就像穷人一夜之间暴富了一样，自从有了信用卡，他的消费大得惊人，到月底他根本没有偿还能力，但是他不怕，因为申请第一张信用卡的时候他已经领教过了，简直太简单了，第一张信用卡不好用了，我再申请一张不就得了。于是他将第一张信用卡一扔了事，拿着自己的身份证件到另外一家信用卡公司去申请他的信用卡。
　　原来，在美国任何行业都有行业协会，行业协会对本行业的各项业务进行统一管理。信用卡协会对全国发行信用卡的公司进行统一协调、管理。信用卡发行公司一旦发现不遵守信用制度的客户，立刻通报信用卡协会，协会就会将这个人的不良信用记录通告所有的会员单位，而且这个不良记录将在登记中心保留7年。也就是说，一次不良的信用记录，你将付出7年的机会成本。
　　这下子这个印度留学生可惨了！他走了十几家信用卡发行公司，他们像串通好了一样，竟然没有一家肯给他发行新的信用卡，印度人还纳闷呢：他们怎么知道我不守信用的？
　　这个印度留学生从此无法在美国继续生存下去了。因为美国的自动化通讯系统异常发达，无论是购物、旅行、缴纳各种费用、乘车、加油，等等，几乎所有的结算都是通过信用卡刷卡结算完成的，非常方便。尤其是一些自动化设备，只收信用卡不收现金，你没有信用卡就无法使用这个设备，无法享受现代化的美好生活。更为严重的是，美国人发薪水也是通过信用卡完成的，你没有信用卡你怎么领薪水？
　　在美国你没有信用卡你根本就无法出门，寸步难行。美国号称是生活在轮子上的国家，人人有汽车，有汽车就要加油，而绝大部分加油站都是由信用卡支付的自助加油站，根本无人值守，你没有信用卡你就无法加油，没有汽油你的汽车就只能趴窝，你的汽车无法行驶你怎么上班，怎么工作？没有办法工作，你还怎么生活？
　　所以，在美国没有人会用自己的信用去冒险。你失去了信用，你就失去了在那里立足的机会，你就无法在那里生存。
　　生意经：
　　目前中国已经开始进行不良信用记录的登记，虽然还没有美国那么完善，但是毕竟已经开始。做生意的人必须将信用放在最重要的位置，一旦失去信用，根本无法在生意圈里找到立足之地。
　　美国的今天，必将成为中国的明天，你必须有这个思想准备。