银行会倒闭,存款有保险
年初,我国银监会副主席在接受采访时称,存款保险制度今年有希望推出。在银行存的钱,还能获得保险,这意味着什么?
先从存款保险制度的起源讲起。1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法案》创立了美国联邦存款保险公司(FDIC)。FDIC最主要职责让这些储户放心:即使银行倒闭,他们存的钱依然是安全的,因为联邦政府会弥补他们的损失。
存款保险制度的出现是为了将储户和银行的风险剥离。充分竞争的市场应该可以自由进入和自由退出。在竞争中,如果有银行经营不善、资不抵债,也应该和其他行业的企业一样寻求破产保护。
然而,银行业有其特殊性。整个经济的发展需要流动性,也就是需要储户的资金。如果银行时不时倒闭并亏空储户的钱,那么最后的结果是没人存钱,导致经济停滞。存款保险解决了这一问题:银行可以开始自由竞争,该倒闭的倒闭,而储户依然可以放心存钱,确保整个经济正常发展。
从理论上来说,有存款保险制度应该是好事。但从某种角度来说,这种制度未必符合“中国特色”。存款保险制度之所以首先出现美国,在很大程度上是因为“美国特色”的银行制度。在19世纪和19世纪初,美国银行体系以混乱著称。
在19世纪初,美国最多的就是所谓“野猫银行”。这些银行可以胡乱从事各种业务、甚至可以自由发行货币,然后一看势头不对就消失得无影无踪。在内战结束后,美国银行体系开始正规化,但整体来说还是继承了大量“野猫”的基因。比如,导致美国各地银行挤兑的罪魁祸首是1931年倒闭的“美利坚合众国银行”。这家听上去很霸气的银行的倒闭让所有人对美国经济失去信息,直接导致大萧条急速恶化。然而,这家银行实际上是一个犹太移民在1913年创建的,这家银行的客户也大多是被银行华丽的名字所“忽悠”。
从这个意义上来说,存款保险制度对美国人来说可谓“私人定制”。经过百余年的“磨练”,美国人其实从根本上就认为银行不大“靠谱”。
相比之下,中国的老百姓多年以来已经习惯把银行看作是安全的。在中国老百姓心里,把钱存在银行,那就等于是放进了“保险柜”。如果此时突然出现存款保险制度,等于在提醒大家,银行确实有可能倒闭,这反而会引起负面影响—比如挤兑—也未可知。
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